사회초년생 경제공부, 20대에 종신보험 들어야 하나요?

사회초년생 경제공부

20대에 종신보험 들어야 하나요?

저축성 보험은 은행 적금보다 더 좋은 거 맞죠?

 

 

회사에 취직하고 사회에 발을 내딛게 되면, 첫 월급을 받기도 전에 여기저기서 보험에 가입하라고 소개가 들어옵니다. 기업이 많이 모여있는 건물의 경우에는 1층 로비에 상주해 있는 보험설계사도 있고요, 엄마나 이모의 지인이 최고의 보험을 설계해 주겠다며 지금 당장 가입하지 않으면 큰일 날 것처럼 말합니다.

 

 

그런데 아직 사회초년생이라 월급이 많지 않은 상태에서 보험가입은 득이 될 수도 있고, 혹은 실이 될 수도 있습니다. 보험을 어느 정도 알고 꼭 필요한 보험만 가입한다면 미래에 대한 불안을 막아주는 대비책이 되겠지만, 잘 알지도 못하는 보험을 비싸게 가입하면 미래를 위한 보험비 내느라 당장의 생활이 곤궁해지기도 합니다.

 

 

실제로 어떤 보험설계사는 월급이 200만 원 밖에 안 되는 사회초년생에게 월 150만 원 납부해야 하는 보험을 소개하기도 하고, 이 사람이 이미 가지고 있는 보험을 또 들라고 설득하는 설계사도 있습니다. 그러니 월급을 받기 시작하면 보험에 대해서도 미리 알아두어야 합니다.

 

 

< 목  차 >

1. 20대에 종신보험 들어야 하나요?

2. 실손보험은 병원 갈 때마다 보장되니까 무조건 비싼 게 좋은 거죠?

3. 요즘은 젊은 나이에도 암에 걸리던데, 암 보험도 가입할까요?

4. 이모가 CI보험을 들라고 하는데 이게 뭐예요?

5. 노후를 대비해 '변액 연금보험' 가입할까 싶어요.

6. 저축성 보험은 은행 적금보다 좋은 거 맞죠?

 

 

위의 주제를 가지고 상세하게 알아보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

1. 20대에 종신보험 들어야 하나요?

 

종신보험이란, 살이 있을 때는 보장이 거의 없다가 죽고 나면 상당히 큰 사망보험금을 받는 보험입니다. 납입기간은 보통 30년이고 사망보험금이 크기 때문에 매달 납입해야 할 보험료도 상당하죠. 가입자가 불의의 사고로 죽게 되면 남은 가족들이 경제적 고통 없이 지낼 수 있도록 도와주는 것이 바로 종신보험입니다. 

 

그렇기 때문에 아직 결혼도 하지 않은 미혼의 사회초년생들은 절대적으로 필요 없는 보험이 바로 종신보험입니다. 게다가 보험료도 15~18만 원 내외로 비싸게 책정되기 때문에 아직 급여가 낮은 사회초년생들은 반드시 종신보험을 피해 가야 합니다.

 

혹 결혼을 해서 책임져야 할 배우자와 자녀가 있다고 하더라도 비싼 종신보험 대신, 저렴한 '정기보험'을 가입하시길 추천드립니다. 정기보험은 가입자가 소득활동 기간 내에 사망 시 사망보험금을 받는 보험으로, 월 5~6만 원의 저렴한 금액으로 가입 가능합니다.

 

 

 

 

2. 실손보험은 병원 갈 때마다 보장되니까 무조건 비싼 게 좋은 거죠?

 

실손보험이라고 모든 병원비가 다 보장되는 것은 아닙니다. 해당일의 병원진료비와 약제비를 포함해서 2만 원 초과 시, 초과금액에 한해서만 보장이 되는 것이 실손보험입니다. 보통 감기나 가볍게 아파서 병원에 가면 진료비와 약값을 다 합쳐도 2만 원이 넘지 않습니다.

 

그리고 비싼 독감 검사나, 코로나 검사, 알레르기 검사 등은 거의 보장되지 않고, 링거로 영양제나 각종 약을 투여받을 때도 보장이 되지 않습니다. 건강보험관리공단에서 '비급여'로 지정한 것은 실손보험으로도 보장되지 않는데요, 독감에 걸렸을 때 빨리 낫기 위해 링거치료를 받는 약들의 거의 대부분 비급여이기 때문입니다. 

 

때문에 실손보험도 비싸게 가입한다고 무조건 좋은 것이 아니며, 월 납입료 1~2만 원 사이로 가입하셔도 웬만한 병원비는 다 보장받을 수 있습니다.

 

 

 

 

3. 요즘은 젊은 나이에도 암에 걸리던데, 암 보험도 가입할까요?

 

나이를 막론하고 암에 걸리는 가장 큰 원인은 '유전' 및 '가족력'입니다. 친가 외가를 다 확인해 보시고 암, 심장질환, 뇌질환에 걸린 사람이 있으면 20대라도 질병보험에 미리 가입하시는 게 좋습니다. 

 

하지만 친가 외가를 다 따져보아도 암에 걸린 사람은 하나도 없는데, 뉴스나 보험설계사의 설명만 듣고 덜컥 가입하는 것은 불필요한 지출을 늘리는 것일 뿐입니다.

 

 

 

4. 이모가 CI보험을 들라고 하는데 이게 뭐예요?

 

CI보험이란, critical illness의 약자로 '치명적 질병'을 의미합니다. 일반적으로 우리가 흔히 알만한 암, 뇌경색, 심근경색 등이 아니라 듣도 보도 못한 희귀 질병을 보장하는 것이 CI보험이죠. 완전 희귀병인데 치료 방법도 없어서 치명적인 질병 말이지요. 

 

남녀노소를 막론하고 이런 듣도 보도 못한 희귀병에 걸릴 확률은 누구나 매우 낮습니다. 20대 사회초년생뿐만이 아니라, 40대 가장들도 가입을 피해야 할 보험입니다. 치명적 질병이라 걸릴 확률은 매우 낮은데, 치명적 질병을 보장하기에 보험료는 비싼 편이기 때문입니다.

 

 

 

5. 노후를 대비해 '변액 연금보험' 가입할까 싶어요.

 

노후를 대비해 연금을 미리 계획하는 당신은 멋진 사람입니다. 단, '연금보험'이 아닌, '연금저축펀드'에 가입할 것을 권합니다. 특히, 보험 앞에 '변액'이라는 단어가 들어가는 상품은 절대적으로 가입하지 말아야 합니다. '변액'은 말 그대로 '금액이 변한다'는 뜻으로, 만기에 정해진 금액을 보장받지 못할 수도 있기 때문입니다.

 

연금을 '보험'이 아닌 '저축펀드'로 가입해야 하는 것은, '연금저축펀드'에 세금 감면혜택이 많기 때문입니다. 매년 납부액의 15%를 연말정산할 때 돌려받을 수 있는데요, 일 년에 400만 원을 납부하면 연말정산 때 60만 원을 돌려받는 어마어마한 혜택이지요.

 

 

 

6. 저축성 보험은 은행 적금보다 좋은 거 맞죠?

 

보험은 수익을 바라고 드는 것이 아닙니다. 그래서도 안 되고요. 보험은 앞으로 닥칠지 모르는 위험을 조금이나마 대비하고자 마련하는 안전장치일 뿐, 절대 보험으로 수익을 얻을 수는 없습니다. 

 

보험 설계사들은 은행 금리 보다 2% 정도 더 높은 금액을 보장받을 수 있다고 유혹하지만 가입기간이 최소 10년이기에 끝까지 유지하기가 사실상 불가능합니다. 당장은 직장도 다니고 있고 월급도 꼬박꼬박 나오겠지만, 10년의 세월 동안 우리 가족에게 무슨 일이 생길지, 내가 다니는 직장에 무슨 일이 생길지, 혹은 직장을 그만두고 여행자의 삶을 살게 될지, 그것은 아무도 모르는 일입니다.

 

은행 이율보다 높다는 이유로 가입했다가 중간에 해약하면 납입금을 절반도 못 받을 뿐 아니라, 운 좋게 만기까지 유지했더라도 물가상승률이 4%~5%로 뛰어버리면, 고작 2% 높았던 이율은 아무런 도움도 되지 않는다는 것을 깨닫고 땅을 치며 후회하게 될 것입니다.

 

 

 

7. 사회초년생 경제공부, 보험가입에 대한 최종 정리.

 

※ 도움 되는 보험:

정기보험, 실손의료보험, 가족력이 있을 경우는 암보험, 연금저축펀드.

 

※ 피해야 할 보험:

종신보험, CI보험, 가족력이 없을 경우의 암보험, 변액보험, 연금보험, 저축성보험.

 

보험에 가입할 때는 만기환급금이 있는 보험은 절대 가입하지 마시고, 보장성과 소멸성만 가입하셔야 합니다. 만기환급금이란 저축성보험의 또 다른 이름이기 때문입니다. 다시 한번 말씀드리지만, 보험은 수익을 바라고 가입하는 것이 아닙니다.

 

또한, 내가 가입한 모든 보험의 총 납입금액은 '본인 나이 x 3,000원~4,000원' 정도의 금액으로 가입하시는 것이 가장 무난합니다. 예를 들어 가입자의 나이가 28살이라면 

 

28 x 3,000 = 84,000원

28 x 4,000 = 112,000원

 

당신이 현재 28살의 나이라면 월 84,000원 ~ 112,000원 정도 금액으로 보험을 가입하세요. 그러면 보장도 받으면서 보험료가 많아서 저축을 못하는 불상사는 생기지 않을 것입니다.